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20대 재무설계 추천 인생설계 개인재무설계 해야하는 이유

 

개인재무설계의 다양한 정의

 

리튼, 그레이블과 클락(Lytton, Grable and Klock)의 개인재무설계 정의 예시(2006)

 

  • 혼란스러운 재무상태를 바로 잡는 것
  • 사람들이 가지고 있는 개인적인 목적을 달성할 수 있을만큼 충분한 자금을 축적하고 생활에 충분한 소득을 유지하기 위한 과정
  • 재무목적을 달성하기 위하여 계획안을 마련하는 과정
  • 세금설계, 은퇴설계, 상속설계, 투자설계, 위험설계를 일컫는 말

 

개인재무설계란? = 인생 설계(Life Planning)

 

개인이 자신의 삶의 목표를 파악하고 그 목표를 달성하기 위하여 자신의 재무적, 비재무적 자원을 적절하게 관리하는 일련의 과정입니다.

  • 개인이 가지고 있는 삶의 목표를 달성하는 것
    • 금전적 목표 달성을 통해 인생의 목표 파악
    • 구체적으로 설정되지 않은 인생의 궁극적 목적과 다양한 재무적, 비재무적 목표를 파악하고 설정
  • 개인의 재무적, 비재무적 자원을 활용하는 것
    • 재무적 자원 : 자산, 부채, 소득
    • 비재무적 자원 : 가치, 태도, 신념, 교육수준, 사회적 위치
  • 목표를 달성해 나가는 과정(Process)
    • 목표를 달성해가는 일련의 과정

 

 

 

  • 현금 흐름 및 소득 관리
    • 소득은 개인재무를 운영하는 기본
    • 소득은 현금흐름의 중요한 수단
      • 집의 초석에 해당
    • 신용과 부채 포함 (현금흐름 및 소득 관리와 관련)
  • 세금설계
    • 개인 재무의 모든 영역과 관련되어 전반적인 개인 재무를 지탱
      • 집의 서까래
    • 소득세, 금융 상품 및 부동산 관련 세금, 상속 증여세 등
  • 위험관리
    • 개인이 노출되어 있는 다양한 위험으로 부터 신체, 자산 보호
    • 외부의 위험으로부터 개인의 재무 환경 보호
      • 집의 지붕
  • 투자 및 부동산 설계, 노후 설계, 상속 설계
    • 투자 및 부동산 설계 - 자산의 증식
    • 노후 설계 - 자산의 분배
    • 상속 설계 - 자산의 이전
      • 집의 기둥

 

 

 

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개인재무설계의 필요성

  1. 사회경제적인 배경
    • 소득 및 부의 증가
      • 가처분 소득의 증가 : 저축과 투자관리 필요
      • 재무설계에 대한 인식 증대 : 선진국형화
      • 소득증대에 따른 소비자 니즈변화 : 금융서비스 분야
    • 금융시장 개방 및 글로벌화
      • 우리나라 금융시장의 개방 과정
        • 주식 및 채권 시장 개방. IMF 금융 위기 이후 완전 개방
        • 금융 시장 개방에 따른 소비자 인식 변화
        • 해외 투자에 대한 규제 완화 : 다양한 투자 대안
        • 글로벌화에 따른 변화
  2. 인구통계적인 배경
    • 고령화
      • 평균 수명의 증가
      • 저출산
      • 고령화 사회의 진입
      • 고령화 속도
      • 고령화로 인한 노인 부양
    • 노후준비의 중요성 대두
      • 길어진 노후생활 : 은퇴 이후 기간 연장 및 장수 위험 (Longevity risk)
      • 노후생활에 대한 가치관 변화 : 노동보다는 여가 선호
      • 노동환경의 변화 : 평균 예상 퇴직 연령 저하
  3. 금융환경의 변화
    • 저금리 
      • 외환위기가 극복되면서 급격하게 하락
      • 장기적으로는 물가 수준 흐름과 유사
    • 금융상품의 다양화
      • 개방화 글로벌화로 인해 선진국형 다양한 금융상품 등장
    • 금융관련 법규의 복잡성
      • 2009년 자본시장법
  4. 소비자선호의 변화
    • 탈 물질적 세계관
      • 소득이 증가함에 따라 탈물질적 가치 추구
    • 개인주의적 사고방식과 개별화의 추구
      • 개서을 추구하는 소비자의 욕구 증대
    • 재무 컨설팅(Financial Advice)의 중요성 인식

 

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