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20대 재무설계 추천 인생설계 개인재무설계 해야하는 이유
개인재무설계의 다양한 정의
리튼, 그레이블과 클락(Lytton, Grable and Klock)의 개인재무설계 정의 예시(2006)
- 혼란스러운 재무상태를 바로 잡는 것
- 사람들이 가지고 있는 개인적인 목적을 달성할 수 있을만큼 충분한 자금을 축적하고 생활에 충분한 소득을 유지하기 위한 과정
- 재무목적을 달성하기 위하여 계획안을 마련하는 과정
- 세금설계, 은퇴설계, 상속설계, 투자설계, 위험설계를 일컫는 말
개인재무설계란? = 인생 설계(Life Planning)
개인이 자신의 삶의 목표를 파악하고 그 목표를 달성하기 위하여 자신의 재무적, 비재무적 자원을 적절하게 관리하는 일련의 과정입니다.
- 개인이 가지고 있는 삶의 목표를 달성하는 것
- 금전적 목표 달성을 통해 인생의 목표 파악
- 구체적으로 설정되지 않은 인생의 궁극적 목적과 다양한 재무적, 비재무적 목표를 파악하고 설정
- 개인의 재무적, 비재무적 자원을 활용하는 것
- 재무적 자원 : 자산, 부채, 소득
- 비재무적 자원 : 가치, 태도, 신념, 교육수준, 사회적 위치
- 목표를 달성해 나가는 과정(Process)
- 목표를 달성해가는 일련의 과정
- 현금 흐름 및 소득 관리
- 소득은 개인재무를 운영하는 기본
- 소득은 현금흐름의 중요한 수단
- 집의 초석에 해당
- 신용과 부채 포함 (현금흐름 및 소득 관리와 관련)
- 세금설계
- 개인 재무의 모든 영역과 관련되어 전반적인 개인 재무를 지탱
- 집의 서까래
- 소득세, 금융 상품 및 부동산 관련 세금, 상속 증여세 등
- 개인 재무의 모든 영역과 관련되어 전반적인 개인 재무를 지탱
- 위험관리
- 개인이 노출되어 있는 다양한 위험으로 부터 신체, 자산 보호
- 외부의 위험으로부터 개인의 재무 환경 보호
- 집의 지붕
- 투자 및 부동산 설계, 노후 설계, 상속 설계
- 투자 및 부동산 설계 - 자산의 증식
- 노후 설계 - 자산의 분배
- 상속 설계 - 자산의 이전
- 집의 기둥
개인재무설계의 필요성
- 사회경제적인 배경
- 소득 및 부의 증가
- 가처분 소득의 증가 : 저축과 투자관리 필요
- 재무설계에 대한 인식 증대 : 선진국형화
- 소득증대에 따른 소비자 니즈변화 : 금융서비스 분야
- 금융시장 개방 및 글로벌화
- 우리나라 금융시장의 개방 과정
- 주식 및 채권 시장 개방. IMF 금융 위기 이후 완전 개방
- 금융 시장 개방에 따른 소비자 인식 변화
- 해외 투자에 대한 규제 완화 : 다양한 투자 대안
- 글로벌화에 따른 변화
- 우리나라 금융시장의 개방 과정
- 소득 및 부의 증가
- 인구통계적인 배경
- 고령화
- 평균 수명의 증가
- 저출산
- 고령화 사회의 진입
- 고령화 속도
- 고령화로 인한 노인 부양
- 노후준비의 중요성 대두
- 길어진 노후생활 : 은퇴 이후 기간 연장 및 장수 위험 (Longevity risk)
- 노후생활에 대한 가치관 변화 : 노동보다는 여가 선호
- 노동환경의 변화 : 평균 예상 퇴직 연령 저하
- 고령화
- 금융환경의 변화
- 저금리
- 외환위기가 극복되면서 급격하게 하락
- 장기적으로는 물가 수준 흐름과 유사
- 금융상품의 다양화
- 개방화 글로벌화로 인해 선진국형 다양한 금융상품 등장
- 금융관련 법규의 복잡성
- 2009년 자본시장법
- 저금리
- 소비자선호의 변화
- 탈 물질적 세계관
- 소득이 증가함에 따라 탈물질적 가치 추구
- 개인주의적 사고방식과 개별화의 추구
- 개서을 추구하는 소비자의 욕구 증대
- 재무 컨설팅(Financial Advice)의 중요성 인식
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