신용카드 리볼빙 서비스란 뜻, 장점 단점 수수료 신용등급 영향

‘리볼빙’이란?

일반적으로 신용카드 결제는 이번 달에 내가 사용한 금액을 다음 달 약정된 결제일에 납부하도록 되어있죠. 물론 할부로 결제하면 여러 달에 나눠서 약정된 결제일마다 납부해야 하고요. 그런데 리볼빙제도를 활용하면 약정된 결제일에 최소의 금액만을 결제하고 나머지 대금은 대출로 이전해서 다음 달로 결제일을 미룰 수 있습니다.

리볼빙은 ‘회전 결제’ 등 여러 가지 명칭으로 불리다가 2015년부터 ‘일부 결제금액 이월 약정’이라는 명칭으로 변경됐어요.
리볼빙 서비스를 이용하면 결제 능력이 부족한 카드 이용자도 결제 대금에 구애받지 않고 신용카드를 사용할 수 있습니다. 하지만 대가는 만만치 않은데요. 이제부터 그 대가에 대해 알아보겠습니다.

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약정 결제비율

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리볼빙을 사용하려면 반드시 약정 결제비율을 정해야 합니다. 대부분의 카드사는 약정 결제비율을 10% 단위로 조정할 수 있도록 하고 있는데요. 만약 약정 결제비율을 10%로 결정했다면 이번 달 결제예정액에서 10%만을 납부하고 나머지 금액과 수수료는 다음 달로 이월시키는 겁니다.


예를 들어 100만 원 카드대금을 납부해야 하는 상황이라면 리볼빙 서비스 이용 시 10만 원만 이번 달에 납부하고 90만 원과 수수료는 다음 달로 연기하는 거죠. 수수료율은 카드사마다 조금씩 다른 데요. 결코 만만치 않습니다. 여기서 잠깐! 리볼빙은 할부금액에는 적용되지 않고요 일시불로 발생한 대금에만 적용됩니다.
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그런데, 다음 달에도 카드를 사용하게 되죠. 리볼빙을 사용하는 만큼 빚이 쌓이는 거고, 빚은 순식간에  불어날 수 있다는 점을 생각해야 합니다. 결국 리볼빙 서비스를 이용할수록 채부 상환 부담은 커질 수밖에 없습니다.

리볼빙 단점 신용점수 악영향

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리볼빙은 일종의 대출 개념이기 때문에 신용점수에도 영향을 미치게 됩니다. 리볼빙 서비스를 자주 이용하면 그만큼 갚을 능력이 없다는 얘기가 되니 신용점수에 좋은 영향을 끼칠 수 없습니다.


신용점수를 올리기 위해서는 카드 대금을 착실하게 갚는 것이 무척 중요하다는 사실 기억하시죠, 나중에 정말 결정적인 대출을 발생시키려고 할 때 낭패를 겪을 수도 있습니다. 신용카드를 사용하지 않을 수는 없지만 가능한 약정된 날짜에 갚도록 노력하는 것이 바람직합니다.

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만약 리볼빙 서비스를 사용해야 하는 사정이 생겼다면 딱 1-2달만 사용하세요. 컨트롤할 수 있을 때, 리볼빙은 유용하기도 합니다. 그리고 본인이 리볼빙(일부결제금액이월약정)에 가입되어 있는지 잘 모르겠다면, 카드사 앱에 접속해서 명세서의 결제금액란에 ‘일부결제금액이월약정(리볼빙) 일시불’등의 항목이 있는지 보면 됩니다. 있다면 보통 100% 약정으로 가입된 경우입니다.

리볼빙 단점 높은 수수료

리볼빙 서비스는 연체로 적용되지 않는 대신 연 8.8∼26.9%의 높은 수수료가 붙습니다. 이월 기간이 길어질수록 수수료율도 높아지겠죠. 연체이자율보다는 낮지만 정말 높은 비율의 수수료를 지불해야 합니다.

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미국이나 유럽 등에서는 고객의 70~80%가 이용하는 보편적 결제 제도라고 하네요. 카드회사 입장에서 카드 수수료보다 리볼빙 수수료 수입이 차지하는 비중이 훨씬 크기 때문에 이 제도를 적극 활용하고 있다고 하고요.

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최근에는 국내 신용카드 회사들도 카드대금 상환기간을 늘려 불필요한 연체를 줄이고 장기적이고 안정적인 수익모델을 만들기 위해 리볼빙제도를 활용하고 있습니다. 하지만 개인의 가계경제를 생각한다면 리볼빙 서비스를 장기 이용해 불필요한 수수료를 지불할 이유가 없습니다.

리볼빙 방지 Tip

① 내가 리볼빙(일부결제금액이월약정)에 가입되어 있는지 확인합니다.

(※ 리볼빙 100%와 가입되어 있지 않은 것과 큰 차이가 있습니다.)

② 약정 결제비율을 100%에 가깝도록 설정하고 필요 없어질 경우 최대한 해지합니다.

③ 소비 조절을 위해 결제 대금을 자주 확인하고, 선결제(중도 상환)/할부 결제/카드대금 분할 납부 등의 기능을 잘 활용합니다.


단, 리볼빙의 위험성은 꼭 인지하시고 현명한 결정하시기 바랍니다.

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